В 2016 году Гражданка оформила кредит на пять лет. В этот же день она застраховалась по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на 60 месяцев.
В 2018 году произошло несчастье: Гражданка умерла в результате болезни. Наследник обратился за страховым возмещением и… получил от ворот поворот. Страховая заявила, что Условия страхования предусматривали два варианта покрытия: стандартное и ограниченное. Так как Гражданка была гипертоником, то применяется ограниченное покрытие, которое предусматривает выплату только при несчастном случае.
Наследник возмутился: Гражданка не состояла на учете по гипертонии. Да к тому же гипертония, стенокардия, аритмия, при которых применяется ограниченное покрытие, у каждого второго, если не первого, пожилого. И пошел в суд.
Первый суд встал на сторону Наследника. Второй и третий отказали в выплате: нужно внимательнее было читать Условия страхования, там все сказано.
Ну, а Коллегия Верховного суда напомнила, что в случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон толкование условий договора осуществляется в пользу гражданина-потребителя, заключившего договор с профессиональным страховщиком.
Как следует из условий исследуемого договора, Страховщик, не выясняя состояния здоровья страхователя, наличия у него заболеваний, не воспользовавшись правом на оценку страхового риска, заключил с Гражданкой договор личного страхования, предусматривающий как стандартное, так и ограниченное покрытие с различными перечнями страховых рисков, получив за это страховую премию по единому тарифу, не зависящему от того, на условиях какого именно страхового покрытия заключен договор. Сведений о том, что до страхователя была доведена информация о заключении договора на условиях только ограниченного покрытия, Страховщиком не представлено. При таких обстоятельствах вывод судов об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения является незаконным и необоснованным.
Выводы и возможные проблемы: Условия страхования очень часто содержат исключения и иные уловки страховых компаний. А еще обычно они размещены где-то «там» — на сайте страховщика. Чтобы не был сюрпризом отказ в страховой выплате, с этими Условиями лучше ознакомиться перед заключением договора страхования. Ну, а в случае «чего» помнить, что все неясности договора, суд должен трактовать в пользу граждан. Строка для поиска в КонсультантПлюс: «страхование на условиях ограниченного покрытия».
Цена вопроса: Более 500 тысяч рублей.
Подробнее: ОПРЕДЕЛЕНИЕ СУДЕБНОЙ КОЛЛЕГИИ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ОТ 23.09.2025 N 91-КГ25-4-К3