В 2019 году Общество взяло у Банка в кредит аж 62 миллиона на пять с половиной лет. Проценты были щадящие – 11,2%.
Потом наступил сложный 2022 год. Ключевая ставка резко увеличилась до 20%. За ключевой ставкой резко возросли и проценты по кредиту. Банк в одностороннем порядке поднял их до 25%. Дальше ключевая ставка медленно снижалась до 17%, 14%, 11% и до 9,5%. Банк же проценты уменьшать не торопился.
Общество в том же 2022 году поторопилось погасить весь долг. Но с завышенными процентами было не согласно, поэтому пошло в суд. Оно считало, что переплатило около 1,7 миллиона рублей.
Банк давил на условия договора. Был в нем волшебный пункт: Банк имеет право в одностороннем порядке пересмотреть размер процентной ставки за пользование кредитом, предусмотренный договором, в случае изменения в соответствии с законодательством РФ размеров и условий формирования фондов обязательных резервов, изменения конъюнктуры финансовых рынков и, в частности, в случае изменения ключевой ставки Банка России, изменения уровня ставок на рынке кредитных ресурсов и т.п. Новый размер процентной ставки начинает действовать с момента ее утверждения банком и является обязательным для заемщика. А при несогласии заемщика с новой процентной ставкой он может пойти на все четыре стороны вправе досрочно погасить кредит и уплатить проценты по день фактического использования кредита.
Сперва суд встал на сторону Заемщика. Он не установил оснований для исчисления процентов в размере, превышающем ключевую ставку (20% / 17% / 14% / 11%) и договорную ставку, указав, что процент по вкладам физлиц при снижении ключевой ставки оперативно снижался Банком. Банком допущено произвольное изменение кредитной ставки, на стороне Банка возникло неосновательное обогащение.
Следующий суд не согласился. В договоре про обязанность снижать ставку нет ни слова.
Ну, а кассация протрактовала условия договора в пользу слабой стороны-заемщика: решила, что для увеличения процентов одного лишь повышения ключевой ставки недостаточно, нужно еще изменение законодательства, конъюнктуры рынка и т.д. Кроме того, Банк в своем поведении придерживался двойных стандартов. Реализация права на одностороннее изменение процентной ставки осуществлялась только к его выгоде. При появлении повода в виде увеличения ключевой ставки он увеличил процентную ставку по кредитам, но не уменьшил ее вскоре после снижения ключевой ставки.
Выводы и возможные проблемы: Спорить с банками по поводу увеличения процентных ставок сложно. Но практика показывает, что иногда это дает результат! Строка для поиска в КонсультантПлюс: «Банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредитному договору».
Цена вопроса: 1,7 миллиона.
Подробнее: ПОСТАНОВЛЕНИЕ АРБИТРАЖНОГО СУДА ВОЛГО-ВЯТСКОГО ОКРУГА ОТ 29.04.2025 N Ф01-803/2025 ПО ДЕЛУ N А43-37039/2022